Como parte de las medidas implementadas por el Banco Central de Cuba (BCC) para fomentar la bancarización en el país, el gobierno cubano y algunas instituciones estatales promueven el uso de canales de pago electrónicos, con estrategias poco aterrizadas en la práctica, diversas resistencias y obstáculos.

Los pagos electrónicos en Cuba atraviesan dificultades por factores como distorsiones generales de la economía, endeble infraestructura bancaria, acceso a internet y a la tecnología, cortes de electricidad, el nivel de asimilación y la comprensión de su funcionamiento entre la población, entre otros.

Estos sistemas, que son herramientas cruciales para modernizar los sistemas bancarios y facilitar la vida cotidiana de la población, resultan todavía hoy una novedad para la isla caribeña.

¿Qué son canales de pagos electrónicos?

Los canales de pago electrónico permiten que las personas realicen transacciones de forma digital, ya sea para comprar productos o pagar servicios sin la necesidad de usar efectivo o visitar una sucursal bancaria. Una pasarela de pago es una plataforma que transmite la información de la transacción de manera virtual, permitiendo compras en línea.

Estas plataformas verifican y aceptan, o en su caso rechazan, las transacciones electrónicas que se realizan entre compradores y vendedores. Se conectan directamente a las cuentas bancarias de los usuarios, haciendo que los pagos se realicen de manera rápida y segura.

Además, los bancos cubanos ofrecen varias opciones para que los usuarios accedan a sus productos o servicios sin necesidad de visitar una oficina bancaria, como sitios web, aplicaciones móviles, cajeros automáticos, terminales de puntos de venta y banca telefónica.

En Cuba, Transfermóvil y EnZona son las dos principales plataformas para realizar pagos electrónicos. Para que un comercio pueda recibir pagos mediante estos sistemas, necesita activar un código QR que está asociado al comercio electrónico. Una vez activado el código, los clientes pueden pagar escaneándolo con su teléfono móvil y siguiendo los pasos que indica la plataforma.

Los terminales de punto de venta, contratados a través de Fincimex, son otra alternativa para el cobro de servicios, aunque su implementación depende de las condiciones económicas y tecnológicas de cada región y establecimiento.

¿Qué opinan los usuarios sobre el uso de los canales electrónicos?

A pesar de los esfuerzos e insistencia gubernamental por implementar los pagos electrónicos, numerosos usuarios no están convencidos ni familiarizados con estas tecnologías, mientras los actores económicos con actividades comerciales tampoco pueden operar enteramente con dinero digital o lo evitan para, entre otras, evadir impuestos.

Los consumidores pueden realizar quejas, inconformidades o sugerencias mediante: Línea única del Comercio: 80022624 Departamento de Atención Ciudadana, con el número: 7 868 3549 Correo electrónico: consumidor@mincin.aguiar.cu

Un problema común es que muchos establecimientos no exhiben el código QR necesario para realizar el pago, o si lo tienen, no permiten que los clientes paguen por esa vía. Como resultado, las personas sienten que no pueden usar su dinero digital a menos que lo conviertan en efectivo, ya que muchos negocios todavía no aceptan este tipo de pagos.

En una encuesta realizada por Radio Cabaniguán, de Las Tunas, se supo que “alrededor de 2 de cada 10 ancianos tienen teléfonos móviles, una buena parte de los interpelados no tiene ni por remota posibilidad adquirir uno de estos dispositivos y de los que lo tienen, no todos son tan optimistas”. Para Cuba, con una población envejecida, esto es un gran problema.

El acceso a la tecnología es otra preocupación. Los teléfonos de más bajas prestaciones están por encima de los 20 mil pesos en el mercado informal y en las sucursales de Etecsa solo se ofertan en MLC y a precios superiores.

Ello limita la generalización de los pagos electrónicos, y contribuye a generar cierta división entre la población, pues muchas personas, aunque vean ventajas, no se pueden permitir realizar pagos mediante Transfermóvil o EnZona a falta de un teléfono inteligente o hasta de cobertura de señal móvil.

 

La ley, sí; pero ¿y las trampas?

El incumplimiento de la normativa que exige el uso de pasarelas de pago electrónico en los sectores estatal y no estatal es una forma de evasión de las leyes existentes.

La Resolución 111/2023 del BCC establece que los comercios deben garantizar a sus clientes el acceso a canales electrónicos para la compra de bienes y servicios. Por su parte, la Resolución 93/2023 del Ministerio del Comercio Interior estipula que todos los establecimientos inscritos en el Registro Central Comercial deben contar con facilidades de pago electrónico.

Las personas interesadas en contratar el Servicio QR para Tiendas Físicas, pueden hacerlo a través del siguiente enlace y revisar los requisitos: www.transfermovil.etecsa.cu/qr_para_tiendas_fisicas

No obstante, muchos comerciantes prefieren evitar la implementación de estos canales, optando por soluciones informales para evadir el pago de impuestos. Hasta abril de 2024, la cartera de comercio interior cerró 476 establecimientos por incumplir la normativa, y se llevaron a cabo más de 8169 acciones de control.

Cuando se les pregunta a comerciantes mayoristas, gastronómicos y otros servicios sobre los pagos en línea, muchos dicen estar «en trámites» o se quejan de que el banco aún no les ha proporcionado una cuenta fiscal. Algunos recurren a soluciones informales, como utilizar cuentas personales para recibir transferencias, lo cual no permite a los usuarios aprovechar el 6% de descuento ofrecido a quienes usan los pagos electrónicos. Incluso algunos lo ven como un favor al consumidor y no como un derecho que el usuario pague como prefiera.

Además, mientras los clientes reciben dicho descuento, a los comerciantes les llega un 1.5% menos del valor total pagado, lo que desincentiva su uso.

Mientras empresas vinculadas a la gastronomía, por poner un ejemplo, han asimilado mejor el contexto de bancarización aceptando transferencias o pagos electrónicos, los puestos de venta de productos del agro siguen enfocados en el efectivo y por ningún motivo brindan la posibilidad de pagar por transferencias.

Lo mismo sucede con servicios “dinámicos” como la transportación privada de pasajeros (los llamados boteros, almendrones). En ocasiones, los transportistas alegan que se trata de la demora del proceso para completar el pago, o desconocimiento de las plataformas, o que no tienen las aplicaciones instaladas.

La inflación galopante y la depreciación del peso cubano aumentan la necesidad de que todas las personas quieran tener mayores volúmenes de dinero en efectivo para pagar los bienes y servicios porque a veces los canales de pago electrónicos son ineficientes en su funcionamiento o por la indisposición de quienes deben facilitarlos e implementarlos.

Los costos de transacción para extraer efectivo de los bancos o por cajeros automáticos también promueven la demanda de dinero. Las enormes colas, los límites de extracción de efectivo, los atrasos tecnológicos y la intermitencia de las telecomunicaciones representan una razón más para mantener el dinero fuera de los bancos. De ahí que muchas personas naturales o jurídicas prefieran el “dinero en mano”.

 

Algunos beneficios de los pagos electrónicos para los usuarios

A pesar de las dificultades, los pagos electrónicos ofrecen múltiples ventajas para los usuarios.

En primer lugar, la ya reiterada bonificación del 6% cuando se utiliza el código QR de pago en línea. Además, los pagos electrónicos son más seguros, ya que las plataformas utilizan protocolos avanzados de seguridad.

Los usuarios también disfrutan de comodidad y flexibilidad, ya que pueden realizar pagos desde cualquier lugar y en cualquier momento, lo que elimina la necesidad de llevar grandes cantidades de efectivo. (2024)